Le taux d’endettement est un indicateur clé dans la gestion de votre budget et pour les organismes financiers lors de l’évaluation de votre capacité à rembourser un crédit.
Pourquoi 35% ?
La notion de taux d’endettement maximum de 35% est issue des recommandations des banques et autres institutions financières pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. En effet, ce pourcentage est considéré comme étant un seuil acceptable pour garantir une certaine sécurité tant pour l’emprunteur que pour le prêteur. Il permet en outre de préserver un reste à vivre suffisant pour assumer les dépenses courantes et imprévues sans mettre en péril l’équilibre financier du ménage.
Les revenus pris en compte
Avant de vous dévoiler la méthode de calcul du taux d’endettement, il convient de préciser quels sont les revenus qui seront pris en compte pour déterminer ce taux. Les revenus mensuels nets comprennent :
- Les salaires, traitements et pensions;
- Les revenus fonciers;
- Les allocations familiales et autres prestations sociales;
- Les revenus issus d’une activité indépendante ou libérale;
- Les pensions alimentaires perçues.
Cependant, il est essentiel de noter que certains revenus exceptionnels ou temporaires ne sont généralement pas pris en considération dans le calcul du taux d’endettement.
Étape 1 : Calculer vos charges mensuelles
Pour déterminer votre taux d’endettement, il faut tout d’abord calculer vos charges mensuelles. Cela comprend :
- Les remboursements d’emprunts (crédits immobiliers, crédits à la consommation, etc.);
- Les pensions alimentaires versées;
- Les loyers ou charges de copropriété non couverts par des revenus fonciers.
Étape 2 : Calculer votre taux d’endettement actuel
Une fois les charges mensuelles identifiées, vous pouvez calculer votre taux d’endettement actuel. Il suffit de diviser vos charges mensuelles par vos revenus mensuels nets et de multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Voici la formule :
Taux d’endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels nets) x 100
Par exemple, si vos charges mensuelles sont de 800 € et que vos revenus mensuels nets s’élèvent à 2 500 €, votre taux d’endettement est de 32%.
Étape 3 : Déterminer la capacité d’endettement à 35%
Pour savoir si vous pouvez emprunter en respectant le seuil des 35%, vous devez déterminer quelle serait votre capacité d’endettement à ce niveau. Pour cela, il faut multiplier vos revenus mensuels nets par 0,35 :
Capacité d’endettement à 35% = Revenus mensuels nets x 0,35
Dans notre exemple précédent, cela donnerait :
Capacité d’endettement à 35% = 2 500 € x 0,35 = 875 €
Cela signifie que dans notre exemple, l’emprunteur pourrait augmenter ses charges mensuelles jusqu’à 875 € sans dépasser le seuil d’endettement de 35%. Vous pouvez également utiliser un taux d’endettement pour effectuer cette opération plus simplement.
L’importance du taux d’endettement de 35% dans le cadre d’un crédit immobilier
Le respect du taux d’endettement de 35% est particulièrement important dans le cadre d’un projet immobilier. Les banques et autres organismes prêteurs vont en effet étudier attentivement votre taux d’endettement pour déterminer si elles peuvent vous accorder un financement. Il s’agit d’un critère essentiel pour évaluer votre solvabilité et minimiser les risques de défaut de paiement.
En respectant le seuil des 35%, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un crédit immobilier aux meilleures conditions. Cependant, il est important de rappeler que chaque situation est unique et que d’autres facteurs peuvent influencer la décision du prêteur, tels que votre apport personnel, la durée du crédit ou encore votre situation professionnelle.
Le calcul du taux d’endettement à 35% est une étape essentielle pour déterminer votre capacité à emprunter et réaliser vos projets. En maîtrisant cette notion, vous pourrez ainsi ajuster au mieux votre budget et optimiser vos chances d’obtenir un financement adapté à vos besoins.